버팀목 전세자금대출 & 디딤돌대출-아파트담보대출 !!

   

이사를 알아보고 있는데... 집값이 왜 이렇게 비싼지... 지금까지 모은 돈으로는 매매(구입)은 커녕... 전세자금도 턱없이 모자라네요.... 대출말고는 답이 없다는 것인데.. !! 

은행을 돌아다니면서 알아보는데... 뭐가 이렇게 복잡한건지... 정신이 하나도 없더라구요...!! 전세자금대출을 받아야할지... 아니면... 그냥 아파트를 구입하면서 아파트담보대출을 받아야할지 고민도 되구요.. !!

제대로 공부하고 도전해야겠다는 생각이 들었습니다. 그럼.. 하나 하나 알아보도록 하죠.. !!

    

  1. 전세자금대출   

   

부동산시장의 특이성으로 인해... 한국에서는 "전세" 라는 제도가 존재하죠.. 그리고 통계청의 자료에 따르면 한국의 전국 가구수 대비 전세가구 비율은 대략 20% 정도라고 합니다. 하지만 은행이자가 점점 낮아짐에 따라... 집주인들이 전세보다는 월세를 선호하는 현상이 뚜렸하게 나타나기 시작했죠.... 당연히 전세물량이 부족해져... 전세보증금이 최근 3~4년간 급격하게 높아지고 있는 추세입니다....

네... 하고싶은 말은 간단합니다.... 전세보증금이 너무 올라서 가진 돈만으로는 "전세" 을 얻을 수가 없다는 것이죠.. !!

이 문제를 해결하기 위해 가장 직관적인 방식이 "전세자금대출" 입니다.. 실제로 대다수의 제1 금융권 은행들은 전세자금대출 상품을 운용하고 있습니다. 그리고 주택도시기금에서도 전세자금대출을 해주고 있죠.. !!

   

(1) 주택도시기금의 "버팀목전세자금" 대출

   

일반적으로 1금융권보다 낮은 금리로 전세자금을 대출받을 수 있는 수단이 "버팀목전세자금대출" 입니다. 서민들을 위해... 공적자금(?)을 이용하는 것이다보니... 조건이 조금은 까다롭습니다.

일단 버팀목 전세자금을 대출받기 위해서는 부부의 합산 연 총소득이 5천만원 이하여야 한다고 나와있습니다  

아내는 전업가정주부로 소득이 없지만 제가 작년 소득이 7천만원정도였으니.... 탈락.. OTL...

그리고 당연히 무주택자만 가능합니다... 집이 소유하고 있다면.. 일단 서민이라고 보기는 힘드니까요.. !!

그리고.. 일반 금융권 전세자금대출과는 다르게 대출 금액이 상당히 제한이 되죠.. 수도권 지역에서 전세를 얻는 경우에는 최대 "1억 2천만원" 까지 대출을 받을 수 있으며.. 그 외 지역에는 8천만원이 상한선입니다. 참... 수도권에서 25평을 넘어가는 집에 대해서는 버팀목 전세자금 대출은 불가한다고 합니다.... 당연히 서민이 아니니까요.. !!

저야... 총 소득에서 짤렸지만... 만약 받게된다면.. 저는 서울거주이므로... 1억 2천까지 땡겨서 받을 수 있겠네요.. 그...그래도 모자라.. !! OTL..

이자율은 2.3% ~ 2.9% 인데..... 여러가지 조건들을 고려해 결정이 되는데.. 복잡하게 우리가 계산할 필요없이 주택도시기금 홈페이지에서 알아서 계산을 해줍니다... 몇번의 클릭만으로 말이죠.. !! 참... 이자는 부과가 됩니다... 당연한 말이지만요.. ^^;;;

http://nhuf.molit.go.kr/FP/FP08/FP0801/FP08010101.jsp

자... 그럼 대출을 받았으니... 상환도 알아봐야겠죠..? 설마 들고 튀려는건..? 가능하겠습니까..? ㅎㅎ

일단.. 버팀목전세자금 대출을 받았다면... 기본적으로는 2년 뒤에 상환을 하는 옵션과 연장옵션이 있습니다. 연장을 하는 경우에는 원금의 10% 를 상환하고 2년 연장을 하거나 아니면 이자율을 0.1% 올리고 2년 연장하는 옵션이 있습니다.

이런식으로 총 4회를 연장할 수 있죠..... !! 그럼... 처음 대출을 받은 시점으로 계산하면 총 10년의 대출 기간을 유지할 수 있네요.. !!

버팀목 전세자금대출 준비 서류

버팀목 전세자금을 대출받기 위해서는 상당히 많은 서류가 필요합니다... 돈 없으면 서럽죠... 몸으로 때워야합니다... 열심히 서류를 구해야죠... 필요한 서류는 아래와 같습니다. 물론... 그냥 은행 대출창구에 가서 버팀목 전세자금대출을 받으러 왔다고만 말해도 필요한 서류는 알아서 잘 알려주더라구요.. ^_________^

- 확정일자부 임대차 계약서

- 임차 보증금의 5% 이상 납입한 영수증

- 주민등록등본(1개월 이내 발급 본) 필요 시 주민등록초본, 가족관계증명서 등

- 대상주택 등기사항전부증명서

- 소득확인서류 : 원청징수영수증, 소득 금액 증명원, 신고사실없음 "사실증명원"(무소득자) 등

- 재직확인서류 : 건강보험자격득실확인서, 사업자 등록 증명원 등

- 기타 필요 시 요청 서류

   

(2) 1금융권 전세자금 대출

   

버팀목 전세자금대출을 받을 조건이 안되는 경우(서민이 아닐 수도 있다는 가능성)에는 어쩔 수 없이 제 1 금융권 전세자금대출을 알아봐야합니다. 저 역시 아무것도 모르고 우리은행 대출담당자분께 "버팀목 전세자금대출" 을 신청했지만.. 자격미달로 우리은행에서 출시한 "전세자금대출" 을 받았습니다.

살짝 이자율이 높다는 단점이 있기는 하지만.... 조건이 버팀목보다는 까다롭지 않기때문에 상대적으로 대출이 쉽고... 액수도 버팀목보다는 높습니다... 또한 다양한 상품이 준비되어 자신에게 꼭 맞은 상품을 찾기도 편하구요.. !!

1금융권 은행들에서 제공하는 전세자금대출 상품들은 은행들 홈페이지에 자세하게 나와있으니 꼼꼼하게 찾아보시면 됩니다... 다음 포스팅에서는 은행별 전세자금대출 상품을 분석하고 비교하는 포스팅도 해보도록 하겠습니다.

   

   

  2. 아파트담보대출   

(1) 디딤돌대출

   

버팀목대출이 서민들을 위한 전세자금대출이라면... 디딤돌 대출은 서민들이 주택구입 자금을 낮은 금리로 마련하도록 돕기위해 주택도시기금에서 내어놓은 주택담보대출 상품이죠.. !!   

일단 디딤돌 대출 역시.. 서민을 위한 제도이기 때문에 조금은 까다로운 조건들을 만족시켜야 승인을 받을 수 있습니다. 먼저 부부합산 연소득이 6천만원 이하만 가능하죠... 또 세대주를 포함한 모든 세대원(쉽게 말하면 같이 살고 있는 모든 가족들)이 무주택자여야 합니다... 그리고 구입하려는 주택가격이 6억원이 넘어서도 안되며.. 85㎡ (대략 25평~26평) 이하의 면적을 가지고 있어야 합니다.

주택이 있는 사람들이 대출을 저리로 받아.. 주택을 구입하는 꼼수를 막기 위한 조건이죠..

물론 주택을 가지고 있어도 가능하기는 합니다... 주택을 보유하고 있더라도 대출을 받은 후 3개월 이내에 기존주택을 판다면 말이죠.. !! 하지만 이 경우에도 약간 까다로운 2가지 조건이 붙습니다. 기존주택의 매매계약이 6억원 이하여야 한다는 것과 주택의 면적이 85㎡ (대략 25평~26평) 이하여야 한다는 것이죠.. 수도권 기준으로요.. !!

6억이상의 주택을 보유한 사람이나 25평 이상의 주택을 보유한 사람은 이미 서민 수준을 넘은 것이니.. 제한을 하는 것이라고 보시면 됩니다.

자... 그럼.. 디딤돌 대출조건을 만족시켰으니.. 대출을 받아볼까요..? 이자율을 먼저 고려해야겠죠..? 디딤돌 대출은 서민대출이니.. 이자율이 1금융권보다 대략 1% 정도 낮게 형성이 됩니다. 여러가지 조건에 따라 달라지는데... 연 2.1% ~ 2.9% 사이입니다... 아래 사이트에서 자신에게 맞는 이자율을 알아 볼 수 있습니다  

http://nhuf.molit.go.kr/FP/FP08/FP0801/FP08010201.jsp

   

디딤돌대출의 최대금액은 얼마일까요...?

최대 대출가능 금액 2억원 또는 구입하게 될 주택(담보)가치의 70% 라는 2가지 조건이 있는데.. 이 중에서 더 낮은 금액으로 대출액이 정해지게 되어있습니다.

예를 들어 제가 만약 서울에 있는 5억짜리 25평 아파트를 구입하려고 한다면.....?

주택가치의 70% 로 계산하면 : 500,000,000 * 0.7 = 350,000,000(3억 5천만원)

이 경우에는 최대대출금액 2억원이 더 낮으니.. 2억원으로 대출금액이 정해지게 됩니다...

그럼.. 만약 2억짜리 25평 아파트를 구입하려고 한다면..?

주택가치의 70% 로 계산하면 : 200,000,000 * 0.7 = 140,000,000(1억 4천만원)

이 경우에는 최대금액 2억보다는 주택가치 70%로 계산한 대출금액이 더 낮으므로 1억 4천만원이 디딤돌대출 최대금액이 됩니다.

대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 선택을 할 수 있지만... 그에 따라 이자율이 다르게 적용이 됩니다... 물론 도중에 로또라도 당첨이 된다면.. 중도상환(10년 대출로 계약을 했는데.. 중간에 갚아버리는 것)도 가능합니다... 물론 수수료는 나오겠지만요.. !!

   

(2) 제 1 금융권 아파트대출

   

분명... 서민인데..... 연소득이 6천만원이 넘어 디딤돌대출을 받지 못하는 불쌍한 영혼들은 어쩔 수 없이 조금 이자율이 쎄더라도 1금융권으로 눈을 돌릴 수 밖에 없습니다... 많은 은행들이 아파트담보대출 상품을 운용하고 있으니 살펴보시면 될 것 같아요...

저는 주거래은행이 "우리은행" 이니... 우리은행 iTouch 아파트론이나 알아봐야겠네요... 최대 5억이며.. 이자율이 3% ~ 3.2% 사이네요.. 디딤돌대출보다 살짝 이자율이 높네요.. !!

참.. 상환은.. 요새는 1년까지만 이자를 내고... 그 이후부터는 원금과 이자를 같이 상환해야합니다... 엄청난 부담이... 으윽... !! 자신의 소득능력을 잘 생각해서 대출을 신청해보도록 해야겠네요.. !!

만약... 3억을 10년으로 대출받는다면....?

일단.. 이자를 제외하고도 월 250만원.... 으악... 안되겠네요.. 20년으로 대출계획 변경... !! 그럼.. 125만원..... 거기에 이자도 매월 70만원대.... !! 음... 그냥 원래 살던 집에서 살아야겠네요.. !!

아무튼... 하우스푸어가 되지않도록 꼼꼼하게 계획을 세우셔서 대출을 받으시기를 바랍니다... !! 화이팅.. !!